"Банкротство - это недешево"

Механизм банкротства физических лиц должен заработать в России с 1 июля 2015 года. Портал Банки.ру попытался разобраться, как он будет работать и почему большинству банковских заемщиков банкротство все равно не поможет.

Сам закон "О несостоятельности (банкротстве)" классный. Также как и большинство других законов в России. Читать его без специальной подготовки - это как взяться за управление атомной подлодкой, имея на руках только водительские права категории А. Но если все-таки прочитать (не без помощи профессионального юриста), то становится понятно, что банкротство физиков - пока, во всяком случае, - это долго, дорого и неудобно. Настолько долго, дорого и неудобно, что оно вряд ли станет массовым явлением. Плюс это не то банкротство, которого ожидала та самая "ушлая Настя". Не кредитная индульгенция, не отпущение всех грехов, а всего лишь возможность отсрочить расплату по долгам. Хотя как? Единственное жилье по закону пустить с молотка кредиторы не могут. Но если ничего другого нет, то и взятки гладки. А как сделать так, чтобы "ничего другого не было", - это для нас уже вопрос техники.

Почему долго?

Потому что только список документов, которые нужно предоставить суду для начала рассмотрения заявки о банкротстве, занимает шесть листов формата А4. Заполнить их скрупулезно и обстоятельно (а еще юридически грамотно) самому - просто не под силу большинству проблемных заемщиков. Это не две странички кредитного договора с приложениями. Это реально много.

Потом управляющий. Потом суд, экспертиза, потом взыскание, распределение между кредиторами и реализация имущества, потом постановление, признание банкротом. Процесс явно не на один месяц.

Почему дорого

Потому что без юристов не обойтись - раз. Арбитражным управляющим нужно платить (обязательно!) - это два. И это такое "два", которое в 10-20% от суммы долга может превратиться. Причем деньги не потом нужно отдавать, а сразу. Рассрочку уже не попросишь. Какое к банкроту доверие?

Почему неудобно

Во-первых, банкротство - процедура "одноразовая". Вторая уже не освободит от уплаты долгов ни при каких обстоятельствах. Во-вторых, наверняка информация о банкротах появится в базах данных и/или в кредитной истории. Надеяться на то, что банкрот будет уведомлять о своем банкротстве банки сам в течение пяти лет, как это прописано в законе, смешно. А с каким сроком давности банкротства банки будут рассматривать кредитные заявки клиентов, которые через него прошли? В каком количестве случаев из ста, какие суммы и под какие проценты станут одобрять? Ответы очевидны. Одно банкротство может запросто поставить крест на карьере заемщика. Как бы раз и как бы навсегда. Оговорка - с учетом уровня "алчности" отдельной группы банков. Заложили гигантский риск в ставку - и вперед, кредитовать банкротов.

Но! Самое интересное, что банкротство не особенно нужно. То есть оно уже есть. Это самое обыкновенное исполнительное производство. Для заемщика одно даже выгоднее - удерживается по решению суда только часть доходов, и с реализацией имущества все гораздо лояльнее.

Рациональное начало в банкротстве физлиц просматривается только для должников "фантастических", которые должны много, всем вокруг, и вообще следующая остановка - 25-й этаж, открытое окно и глупая заметка в районной криминальной хронике.

Договориться с банком можно в любой или почти любой ситуации. В конце концов, клиент, платящий хоть как-то, гораздо выгоднее клиента, который не платит никак.

Что думают юристы

Банки.ру попросил экспертов оценить перспективы применения процедуры банкротства физических лиц.

"Не будет ли это способом уйти от выплаты долга?"

Татьяна Липилина, юрист, заместитель генерального директора по правовым вопросам юридического портала gvatua.ru, Москва:

- Тема банкротства обсуждалась более восьми лет, и вот наконец наши граждане получат возможность признавать себя банкротами. Закон вступает в силу с 1 июля 2015 года. Основные поправки касаются возможности признания физических лиц банкротами при условии имеющейся у них совокупной задолженности по любым денежным обязательствам в размере полумиллиона рублей.

Не будет ли это способом уйти от выплаты долга? Ведь физические лица могут начать умышлено заключать договоры займов на 500 тысяч рублей и более и потом заявлять о своем банкротстве... Такой риск, конечно, есть: это первое, о чем подумают недобросовестные заемщики. Тем не менее законом предполагается, что нельзя сразу признать физическое лицо банкротом и "простить" ему все долги. Закон обязывает дать человеку возможность выйти из сложившейся ситуации и погасить имеющиеся у него долги путем составления плана реструктуризации. Также необходимо учитывать, что для признания физического лица банкротом суд должен прийти к выводу о том, что у должника действительно нет постоянного источника дохода или другого актива, из стоимости которого кредиторы могли бы получить удовлетворение.

Плюс закон предполагает две отличающиеся друг от друга процедуры: когда человек заявил сам о своем банкротстве и когда банкротом его просят признать кредиторы.

В любом случае гражданину, скорее всего, понадобится специалист, который сможет помочь правильно подготовить документы, обратиться в суд, выбрать финансового управляющего, как указывает законодатель, участие которого в процедуре о банкротстве является обязательным. Пригодится тот, кто обладает необходимыми познаниями в области права, чтобы отстаивать (или разъяснять) его права на протяжении всей процедуры банкротства.

Сама по себе процедура банкротства физического лица довольно долгая и сопровождается определенными юридическими нюансами. Кроме того, это недешево. На сегодняшний день законодатель устанавливает, что фиксируемая сумма вознаграждения финансового управляющего за проведение процедуры банкротства должно составлять 10 тысяч рублей. Тем не менее я не исключаю, что не все финансовые управляющие будут готовы работать за подобное вознаграждение. Как следствие, это может привести к тому, что одни финансовые управляющие, скорее всего, поставят подобную работу на некий "конвейер", другие же будут договариваться о более реальных суммах оплаты услуг. Так как, на мой взгляд, даже в самых отдаленных регионах России установленная сумма вознаграждения, с учетом того времени работы, которое предполагает закон, явно несоразмерна затраченным усилиям.

"Однозначно будет сформирован новый рынок"

Евгений Ефремов, юрист, частная практика, Екатеринбург:

- Как и в любом производстве, в судебном ничего не бывает сразу. Закон о банкротстве физических лиц также требует обкатки практикой. Наверняка нас ждут несколько интересных лет, когда параллельно с практикой будет дописываться и дополняться сам закон. Конечно, вводить такие давно работающие на Западе институты, как банкротство, надо. Но я бы для начала выбрал несколько регионов страны и провел бы эксперимент силами лучших умов. И уже потом, учитывая практику этих регионов, их ответ на закон, экстраполировал бы опыт на всю территорию РФ. Однако эксперименты у нас обычно ставятся сразу в глобальном масштабе.

Я не думаю, что должники массово ринутся проходить процедуру банкротства. Хотя не исключаю, что желающих будет довольно много. Отчасти по собственной инициативе, отчасти по вине самих банков, которые не всегда ищут с заемщиком конструктивный диалог, а начинают "прессовать" его - самостоятельно или при помощи коллекторов, - добиваясь выплат.

Для кого-то банкротство может оказаться выходом из ситуации. Историй очень много. Делали бизнес, рассчитывали на реальный доход, но поменялась экономическая ситуация в стране, и бизнес оставил по себе только кредиты. Или выступили созаемщиками, поручителями - и вынуждены платить чужие долги.

Но однозначно будет сформирован новый рынок. Как в случае с коллекторами и антиколлекторами, будут созданы компании, которые начнут помогать людям проходить эту довольно сложную процедуру банкротства. Наверняка этим займутся и коллеги-юристы.

Однако этого закона, нагрузки на судебных приставов и суды, на самих заемщиков, банки можно было бы избежать. Если бы изначально заемщик был финансово грамотным, банки не старались бы выдать как можно больше кредитов, существовала бы культура финансового взаимодействия. Хотя, с другой стороны, может быть, как раз сейчас эта культура и сформируется.

Павел БАБУШКИН, для Banki.ru

Уральский Межрегиональный Банк повысил ставки по депозиту "Доходный"

Уральский Межрегиональный Банк (Екатеринбург) повысил ставки по депозиту "Доходный". Изменения затронули вклады на полгода и год, доходность которых теперь составляет 13,5-15% годовых (вместо 12,5-14,5% ).

Минимальная сумма размещения - 5 тыс. рублей, сроки - три месяца, полгода, один год. Проценты ежемесячно капитализируются или выплачиваются по выбору клиента.

Дополнительные взносы возможны. Расходные операции не предусмотрены.

Торги на основных фондовых биржах АТР демонстрируют в основном положительную динамику

Ключевые индексы основных фондовых площадок Азиатско-Тихоокеанского региона демонстрируют в основном положительную динамику.

Японский Nikkei 225 по состоянию на 8:00 мск повысился на 0,38% и составил 19 545,4 пункта. Индекс Шанхайской фондовой биржи SSE Composite вырос на 0,3% - до 3 692,99 пункта. Гонконгский Hang Seng в плюсе на 0,02% - на уровне 24 501,98 пункта. Сингапурский Straits Times Index прибавил 0,4%, увеличившись до 3 445,26 пункта, южнокорейский KOSPI упал на 0,08%, до 2 020,96.

"Балтийский Лизинг" предлагает бульдозеры "ДСТ-Урал" на спецусловиях

Компания "Балтийский Лизинг" в рамках партнерства с заводом "ДСТ-Урал" предлагает особые условия приобретения бульдозеров этой марки в лизинг.

В частности, клиентам, обратившимся в компанию "Балтийский Лизинг" за продукцией "ДСТ-Урал", будут предложены специальные цены от производителя, следует из сообщения финорганизации. Там указывается, что приобретение специальной техники возможно с удорожанием от 5,5% при графике с равномерным погашением основного долга. Предварительное решение о финансировании принимается в течение семи минут по четырем документам.

Дума приняла в первом чтении законопроект о штрафе 1 млн рублей за недобросовестную рекламу финуслуг

Депутаты Госдумы приняли в первом чтении во вторник поправки в КоАП, которые ужесточают санкции за нарушение требований к рекламе финансовых услуг. Нормативный акт предлагает штрафовать юрлиц за такие нарушения в размере от 300 тыс. до 1 млн рублей.

Законопроект был внесен в нижнюю палату парламента 13 марта 2015 года заместителем председателя комитета по экономической политике Виктором Климовым. Депутат предложил дополнить статью 14.3 КоАП нормой, согласно которой за нарушение требований к рекламе финансовых услуг граждане могут быть оштрафованы на 5-10 тыс. рублей, должностные лица - на 20-50 тыс. рублей, а юрлица - до 1 млн рублей.

В пояснительной записке к документу Климов отмечает, что нарушения законодательства при рекламе финансовых услуг лидируют в списке нарушений по рекламе в целом. До четверти всех нарушений, которые выявляет ФАС, приходится именно на этот сегмент, указывает депутат.

В КоАП есть понятие "ненадлежащая реклама услуг", но отсутствует понятие недобросовестной рекламы финансовых услуг.

"В настоящее время штрафы за данные нарушения, налагаемые судом, незначительны (около 113 тыс. рублей в среднем) и не являются веской причиной для соблюдения установленных требований, - говорится в записке. - В связи с этим предлагается внести изменения в ст. 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, предусматривающие увеличение размера наказания за нарушения в рекламе финансовых услуг".

Плато-Банк уменьшил ставки по вкладам

Плато-Банк (Екатеринбург) понизил ставки по вкладам.

Депозит "Максимальный" (от 5 тыс. рублей на год) предполагает два периода начисления процентов (по полгода) со ставками 16% и 15% годовых. Таким образом, ставка за весь срок размещения средств теперь составляет 15,5% (ранее - 16%). Проценты раз в полгода капитализируются или выплачиваются.

Вклад "Плато-Банк" (от 5 тыс. рублей на год и три месяца) теперь открывается под 16,5% годовых (вместо 17%), а "Доходный" (от 5 тыс. рублей на семь месяцев) - под 16,3% (до этого - под 17,3%). Проценты по депозитам выплачиваются в конце срока.

Срок размещения вклада "Праздничный" (год и месяц при минимальной сумме 5 тыс. рублей) разделен на четыре периода по 100 дней со ставками в диапазоне от 3% до 16% годовых. Ставка за все время хранения средств равна 10,75% (прежде - 11,75% годовых). Проценты ежеквартально капитализируются или выплачиваются.

Вклад "Пенсионер" (от 5 тыс. рублей на год и месяц) размещается в данный момент под 16% годовых (ранее - под 17%). Проценты ежемесячно капитализируются или выплачиваются. Все депозиты, кроме "Праздничного", пополняемые.

Денбаза РФ в узком определении за неделю выросла на 49,6 млрд рублей

Объем денежной базы РФ (в узком определении) по состоянию на 13 марта составил 8 трлн 37,4 млрд рублей. Об этом свидетельствуют данные, опубликованные в пятницу на сайте Банка России.

На 6 марта показатель равнялся 7 трлн 987,8 млрд рублей. Таким образом, за неделю денбаза в узком определении увеличилась на 49,6 млрд рублей.

Как сообщалось ранее, объем денежной базы в узком определении в феврале сократился на 44,5 млрд рублей, до 8 трлн 3 млрд рублей на 1 марта.

Денежная база в узком определении включает выпущенные в обращение Банком России наличные деньги (с учетом остатков средств в кассах кредитных организаций) и остатки на счетах обязательных резервов по привлеченным кредитными организациями средствам в национальной валюте, депонируемых в ЦБ.

АСВ выявило в Первом Депозитном Банке 51 млн рублей недостачи

Инвентаризация имущества столичного Первого Депозитного Банка по состоянию на дату начала ликвидационных процедур (13 ноября 2014 года) выявила недостачу в общей сумме 51,134 млн рублей. Об этом сообщается на сайте Агентства по страхованию вкладов, которое выполняет функцию ликвидатора.

АСВ установило фактическое наличие имущества на 326,4 млн рублей, в то время как по документам бухучета его стоимость составляет 377,534 млн. В агентстве поясняют, что наибольшая сумма недостачи (51 млн рублей) связана с отсутствием на дату проведения инвентаризации оригиналов кредитных договоров, заключенных банком с юридическими лицами.

Лицензия у Первого Депозитного Банка была отозвана 22 сентября 2014 года. Финучреждение проводило высокорискованную кредитную политику и не создавало адекватных принятым рискам резервов. Также у ЦБ имелись претензии к выполнению банком правил в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Кроме того, Банк России узнал о сомнительных операциях "Первого Депозитного" с наличными денежными средствами. В ноябре 2014 года Арбитражный суд Москвы принял решение о ликвидации банка.

Группа Net Element приобретает 100% системы электронных платежей PayOnline

Группа компаний Net Element, Inc., специализирующаяся на процессинге мобильных платежей и трансакционных технологиях с добавленной стоимостью на рынках стран СНГ и в США, объявила о подписании соглашения между своей дочерней компанией TOT Group Europe и системой электронных платежей PayOnline. Как следует из посвященного этому событию пресс-релиза, группа приобретает 100% системы PayOnline.

Система электронных платежей PayOnline предоставляет платежные решения на рынках СНГ, Европы и Азии, используя собственную инфраструктуру для процессинга платежей. В компании отмечают, что она входит в первую тройку платежных сервис-провайдеров в Интернете (Internet Payment Service Provider, IPSP) на российском рынке. Система PayOnline сертифицирована и аккредитована Visa и MasterCard, а также является партнером MasterPass (электронный кошелек MasterCard) в России.

"Мы стремимся к лидерству в СНГ в сфере трансакционных сервисов, которые включают все технологические аспекты экосистемы платежей, в том числе технологии с добавленной стоимостью услуг, - заявил директор по развитию Net Element Константин Зарипов. - TOT Money уже утвердилась в качестве лидера индустрии мобильных платежей и коммерции. Приобретение PayOnline позволит нам добиться синергетического взаимодействия между PayOnline, TOT Money и Unified Payments, сформировав единую экосистему, которая объединит все способы дистанционных платежей в России".

Как уточняется, по завершении сделки компании планируют заняться кросс-продажами, монетизацией отношений с мерчантами и реселлерами, внедрением технологий и сервисов на ряде рынков в странах СНГ и интеграцией инновационных технологических решений PayOnline с Unified Payments в США. Офисы PayOnline расположены в России и на Кипре. Главный офис Net Element находится в американском Майами, международная штаб-квартира - в Москве.

Нижневолжский Коммерческий Банк понизил ставки по депозитам юрлиц

Нижневолжский Коммерческий Банк (Саратов) понизил ставки по депозитам для юридических лиц. Максимальная доходность рублевых вложений составляет теперь 16,45% годовых, валютных - 3,1%.

В частности, депозит "Без возможности досрочного расторжения и пополнения" открывается в рублях на срок до шести месяцев под 13-16,45% годовых (ранее - на срок до года под 14-16,65%). В иностранной валюте депозит доступен на срок от одного месяца до одного года по ставкам 1,05-3,1% (вместо 1,5-3,75% годовых). Выплата процентов осуществляется ежемесячно (банк убрал опцию капитализации начисленных процентов).

Максимальный срок размещения рублевых средств в депозит "С возможностью досрочного расторжения" также уменьшен до шести месяцев. Процентные ставки на 31-180 дней теперь составляют 12,75-15,6% годовых (прежде - 13,5-16,2%), в иностранной валюте - 1-2,9% (до этого - 1,45-3,53%). Проценты выплачиваются ежемесячно.

Процентные ставки по депозиту "Пополняемый с правом частичного снятия" снижены в среднем на 1 процентный пункт и составляют в настоящее время 10,5-11,65% годовых в рублях. Срок размещения - от трех месяцев до года. Выплата процентов осуществляется в конце срока. Минимальная сумма для открытия депозита в рублях - 500 тыс. рублей, в долларах или евро - 20 тыс.

НСТ-Банк снизил ставки по "Весеннему" вкладу

НСТ-Банк снизил ставки по вкладу "Весенний".

Процентные ставки уменьшены на 1 процентный пункт и составляют 14% при открытии вклада на шесть месяцев и 13% - при размещении на один год.

Минимальная сумма - 10 тыс. рублей. Вклад можно пополнять в течение всего срока без ограничений по сумме. Расходные операции не допускаются. Проценты выплачиваются по окончании срока

ЦБ отозвал лицензию у страховой компании "Промстрахрезерв"

Банк России отозвал лицензию на осуществление страхования у компании "Промстрахрезерв" (регистрационный номер 3497), сообщила пресс-служба регулятора.

"Решение принято в связи с отказом субъекта страхового дела от осуществления страховой деятельности и вступает в силу со дня его опубликования в печатном органе", - говорится в сообщении ЦБ.

США ввели санкции против РНКБ и 14 физлиц

США ввели санкции в отношении 14 физлиц, Российского Национального Коммерческого Банка (РНКБ) и Евразийского союза молодежи. Соответствующая информация опубликована на сайте американского Минфина.

США заблокировали активы банка, а также счета и активы, в частности, бывшего премьер-министра Украины Николая Азарова и лидера Международного Евразийского движения Александра Дугина.

В конце июля 2014 года РНКБ попал в санкционный список ЕС.

"С самого начала украинского кризиса мы указывали, что введем ограничения против тех, кто нарушает суверенитет и территориальную целостность Украины. К таковым относятся физические лица, организации, предприятия и правительства, - прокомментировал действия Америки исполняющий обязанности секретаря по борьбе с терроризмом и финансовой разведке Адам Шубин. - Если Россия продолжит дестабилизировать ситуацию в Украине и нарушать минские соглашения, то введенные на данный момент ограничения будут расширяться".

Сбербанк понизил ставки по кредитам для бизнеса

Сбербанк понизил минимальные ставки по ряду кредитных программ для малого бизнеса на 0,35-0,51 процентного пункта.

Так, кредит на покупку недвижимости "Бизнес-Недвижимость" предоставляется теперь по ставке от 18,64% годовых. Максимальный срок кредитования - 10 лет. В качестве залога выступает приобретаемое имущество или имущественные права по ДДУ (договор долевого участия), на срок строительства возможен и залог имеющегося имущества.

Кредитование под залог приобретаемого транспортного средства по программе "Бизнес-Авто" осуществляется по ставке от 19,62% годовых сроком до 5 лет.

Под залог имеющегося имущества предоставляется финансирование на покупку основных средств по минимальной ставке 18,95% годовых сроком до 10 лет, а на пополнение оборотных средств - по ставке от 20,75% годовых сроком до 4 лет.

"Минимальная сумма финансирования по данным программам - 150 тыс. рублей, информацию о максимальной сумме кредитования и итоговом размере процентной ставки банк не анонсирует", - добавила эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Юлия Рыбакова.

Минимальная ставка по кредиту на исполнение государственных контрактов составляет 21,63% годовых. Сумма кредитования - до 200 млн рублей, максимальный срок кредита - два года. Материальное обеспечение в виде имеющегося имущества или имущественных прав по контракту.

Кредит на любые цели "Бизнес-Рента" доступен бизнесу при залоге имеющегося в собственности объекта недвижимости. Сумма кредита - до 600 млн рублей, срок - до 10 лет, минимальная ставка - 17,99% годовых.

Для получения финансирования по данным программам обязательно предоставить поручительство физических и/или юридических лиц.

На Украине в обращение вводят новую банкноту номиналом 100 гривен

Нацбанк Украины вводит в обращение новую банкноту номиналом 100 гривен образца 2014 года, сообщает УНН.

"Нацбанк с целью усовершенствования и улучшения наличного обращения вводит в обращение с 9 марта 2015 года новую банкноту номиналом 100 гривен образца 2014 года", - заявил замглавы украинского регулятора Яков Смолий. Отмечается, что на новой купюре будет изображен портрет Тараса Шевченко.

Новая банкнота представлена в желто-оливковом цвете. При ее разработке использовались современные технологии защиты. На лицевой стороне купюры отдельные изображения имеют рельеф.

По его словам, регулятор начинает обновление ряда банкнот, выпущенных в 2003-2007 годах.

Биржи США закрылись в "красной зоне"

Фондовые торги в США во вторник завершились снижением ключевых индикаторов.

Индекс широкого рынка S&P 500 потерял 0,45% и составил 2 107,78 пункта. Промышленный индекс Dow Jones - 0,47%, опустившись до 18 203,37. Высокотехнологичный Nasdaq в минусе на 0,56% - на отметке 4 979,9 пункта.

Мировые цены на нефть снизились по итогам торгов в понедельник

Котировки апрельских фьючерсов на техасскую светлую нефть WTI в Нью-Йорке опустились на 0,17 доллара до 49,59 доллара за баррель. На торгах в Европе нефть также подешевела. В Лондоне на Межконтинентальной бирже фьючерсных сделок стоимость апрельских контрактов на Brent понизилась на 3,04 доллара до 59,54 доллара за баррель.

Торги на основных фондовых биржах АТР проходят в основном в плюсе

Большинство ключевых индексов основных фондовых площадок Азиатско-Тихоокеанского региона показывает положительную динамику на торгах в понедельник.

Японский Nikkei 225 по состоянию на 8:00 мск повысился на 0,13% и составил 18 822,7 пункта. Индекс Шанхайской фондовой биржи SSE Composite прибавил 0,29%, поднявшись до 3 319,92 пункта. Гонконгский Hang Seng в плюсе на 0,25% - на уровне 24 885,35 пункта. Южнокорейский KOSPI прибавил 0,31% и показывает значение 1 992,14. Лишь сингапурский Straits Times Index снизился на 0,15%, до 3 397,62 пункта.

Народный банк Китая в субботу пошел на дальнейшее снижение процентной ставки по кредитам и депозитам в качестве стимулирующих мер, а также для того, чтобы попытаться предотвратить развитие дефляционных ожиданий, говорит эксперт БКС Константин Карпов. "В результате смягчения монетарной политики позитивно сказалось на всем регионе АТР в целом. Однако юань отреагировал ожидаемым падением. Национальная валюта просела до самого минимального значения с октября 2012 года. Также рынки порадовала статистика из Поднебесной. Так, официальный PMI за февраль хоть и не дотянул до порогового значения и составил 49,9, но все же превысил ожидания экспертов. А тот же индекс от HSBC показал значение 50,7. Таким образом, пока мы наблюдаем некоторое оживление во второй экономике в мире уже второй месяц. При таких темпах в производственной и обслуживающей сферах прогноз 7-процентного роста ВВП выглядит достаточно реальным", - считает эксперт.